Юридические консультации и составление документов онлайн

Кредитные каникулы 2022

Новые кредитные каникулы или как получить отсрочку по погашению кредита в 2022 году?

Для поддержания населения во время происходящей в настоящий момент неопределенности, Государственная дума приняла закон о новых мерах поддержки граждан и бизнеса, в том числе о кредитных каникулах, которые предусматривают отсрочку платежей по кредиту или займу, либо уменьшение их размера.

Банкам рекомендовано в случае ухудшения финансового положения заемщиков с 18.02.2022 по 31.12.2022 в результате действия санкций реструктурировать задолженность по кредитам (займам) и не начислять пени и штрафы.

Одним из способов такой реструктуризации кредиторской задолженности является отсрочка по погашению кредита. Представлено это в виде:

  • «кредитных каникул», некая поблажка, с помощью которой заемщику предоставляется возможность произвести выплаты по основной сумме кредита в более поздние сроки;
  • увеличения срока по кредитному договору с одновременным уменьшением суммы ежемесячных выплат.

Рассмотрим, что нужно сделать заемщику для получения новой государственной поддержки в сфере кредитования.

Способы предоставления отсрочки по погашению кредита

В банковской практике преимущественно используются два способа предоставления отсрочки по погашению кредита:

  • в качестве отдельной услуги банка;
  • по просьбе заемщика (например, в связи с ухудшением его финансового положения).

Указанные способы представляют собой соглашение кредитора и заемщика, ввиду того, что отсрочка по погашению кредита напрямую связана с изменением существенных условий договора, таких как срок действия договора и сроки погашения кредита, количества, размера и сроков платежей.

Но бывают случаи, когда стороны не достигают такого соглашения и в случае существенно изменившихся обстоятельств договор может быть изменен в судебном порядке по требованию одной из сторон при наличии определенных условий, к таким в частности, относится тот факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности (п. 1 ст. 450, п. 2 ст. 451 ГК РФ; п. п. 2, 6 ч. 9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Важно!
Не является основанием для изменения условий договора в судебном порядке, к примеру, увеличение платежей заемщика в рублях вследствие повышения курса валюты кредита, а также ухудшение материального положения заемщика по причине увольнения по собственному желанию с прежнего места работы (п. 8 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017).

Отсрочка по погашению кредита, как отдельная услуга банка

Эта услуга предоставляется некоторыми банками. Как правило, ее оказывают только добросовестным заемщикам, у которых за время погашения кредита не возникала просроченная задолженность.

Что для этого нужно?

  • Обратитесь в банк, предоставивший Вам кредит, и узнайте, оказывает ли он такую услугу и при каких условиях. Эту информацию, скорее всего, можно найти и на сайте банка или в личном кабинете (но лучше обратиться лично, ввиду того, что достаточно часто бывает так, что на сайтах информация является не всегда актуальной).

Ознакомьтесь с соответствующими требованиями предъявляемыми банком к клиентам для получения такой услуги (требования могут быть различными, каких-либо единых стандартов и перечней не существует) и если Вы под эти требования «подходите», то смело обращайтесь в банк.

  • Следующим шагом будет составление заявления, как правило, бланки и образцы таких заявлений должны быть установлены самим банком, и соответственно на информационных стендах такая информация должна быть, если же ее нет, обратитесь к сотруднику банка, он Вам даст разъяснение и предоставит бланки и образцы.

Поскольку услуга предоставляется банком, а как мы знаем за все в этом мире приходится платить, особенно за услуги, то вероятнее всего за предоставление такой услуги банк может взимать определенную комиссию (уточните заранее). Соответственно оплатите ее в порядке, установленном банком.

  • Получите новые документы. По итогу рассмотрения Вашего заявления с Вами будет заключено дополнительное соглашение к первоначальному договору и предоставят новый график платежей по кредитному договору, скорректированный с учетом предоставленной отсрочки, а также уведомление об измененной полной стоимости кредита.

Отсрочка по погашению кредита по инициативе заемщика

Жизненные ситуации бывают абсолютно разными и зачастую не зависят от человека и его действий. Часто в силу жизненных обстоятельств, таких как, например, увольнение, сокращение заработной платы, болезни, рождения ребенка и прочее люди не могут вовремя погасить сумму кредита и выплатить по нему соответствующие проценты. В таких случаях сознательные граждане делают все необходимое, чтобы избежать судебных разбирательств и дальнейшего преследования службой ФССП и обращаются в банк за отсрочкой по погашению кредита.

Что бы там не говорили, но банк абсолютно не заинтересован в возникновении просроченной задолженности по кредиту. Поэтому при возникновении сложной ситуации лучше сразу (до возникновения просроченной задолженности) обратиться в банк и попытаться договориться о получении отсрочки.

По общему правилу предоставление отсрочки является правом, а не обязанностью банка. Вместе с тем в случае заключения договора ипотечного кредитования заемщик вправе обратиться к банку-кредитору с требованием о приостановлении исполнения им своих обязательств либо уменьшении размера платежей на определенный срок (льготный период) при соблюдении определенных условий. В свою очередь, банк обязан предоставить такой льготный период заемщику. При этом предоставление кредита (займа) в иностранной валюте не может рассматриваться в качестве основания для отказа в предоставлении льготного периода (ст. 9.1 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ; ч. 1 ст. 6.1-1 Закона N 353-ФЗ).

Итак, вот общий порядок действий для получения в банке льготного периода по договору ипотечного кредитования:

  • Для начала нужно определить, имеете ли Вы право на предоставление Вам льготного периода. К условиям предоставления льготного периода по ипотечному кредиту относятся в совокупности следующие:
    • размер кредита не превышает 15 млн руб.;
    • условия договора ранее не изменялись по требованию заемщика;
    • предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика (одного из заемщиков);
    • заемщик на день направления требования находится в трудной жизненной ситуации.

При этом в заключенных после 31.07.2019 договорах ипотечного кредитования на первой странице должна содержаться информация о праве заемщика обратиться к кредитору с требованием о приостановлении исполнения своих обязательств по кредиту либо уменьшении размера платежей на определенный срок (льготный период), а также об условиях, при наступлении которых у заемщика возникает данное право (ч. 6 ст. 6.1 Закона N 353-ФЗ).

  • Убедившись в том, что Вы подходите под необходимые условия, обратитесь к банку-кредитору с требованием о льготном периоде.

При представлении в банк требования о предоставлении льготного периода Вы вправе приложить документы, подтверждающие Вашу трудную жизненную ситуацию, либо выдать доверенность при согласии банка на получение соответствующих документов банком непосредственно. К таким документам, в частности, относятся выписка из ЕГРН о праве на имеющиеся у Вас объекты недвижимости на всей территории РФ либо справка, подтверждающая факт установления вам инвалидности (ч. 7, 8 ст. 6.1-1 Закона N 353-ФЗ).

В требовании вы можете определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату его начала.

  • В случае положительного решения банка относительно Вашей ситуации и при соблюдении всех необходимых условий в течении пяти рабочих дней банк направляет, либо вручает Вам лично уведомление об изменении условий договора ипотечного кредита.

Важно!
Если в течение 10 рабочих дней после направления требования Вы не получите из банка уведомление, либо запрос о предоставлении подтверждающих документов, либо отказ в удовлетворении требования, льготный период будет считаться установленным со дня направления вами требования в банк, если иная дата не указана в требовании (ч. 9, 13 ст. 6.1-1 Закона N 353-ФЗ).

Со дня направления банком уведомления условия кредитного договора считаются измененными на время льготного периода на условиях, указанных в вашем требовании. При этом банк обязан направить вам уточненный график платежей по кредитному договору не позднее окончания льготного периода. По окончании льготного периода платежи, которые вы должны были уплатить в течение данного периода, фиксируются в качестве ваших обязательств (ч. 14, 18 ст. 6.1-1 Закона N 353-ФЗ).

Срок возврата кредита продлевается на срок действия льготного периода, в течение которого банк не вправе предъявить вам требование о досрочном исполнении обязательств по договору или обратить взыскание на предмет ипотеки. Со своей стороны, вы вправе в любое время в течение льготного периода досрочно погасить суммы кредита (ч. 15, 16, 20 ст. 6.1-1 Закона N 353-ФЗ).

А Вы собираетесь воспользоваться таким правом? Есть ли здесь те, кто уже воспользовался?

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

четыре × четыре =

Юридический сервис "Советник"

Юридические услуги оказывает индивидуальный предприниматель Романова Юлия Равильевна

ИНН 220418460146 ОГРНИП 321220200272759

visa card